Центральный банк России рассматривает возможность переоборудования кассовых узлов супермаркетов. Если идея приживется, то снять наличные с пластиковой карты можно будет не только в банкомате, но и в любом крупном магазине. Что касается мнения потенциальных участников событий, то банки готовы к инновациям при условии обеспечения соответствующего уровня безопасности, а ритейлеры – при условии, что «обналичка» будет приносить им прибыль.
Cash-back at POS, или Рurchase with cash-back (то есть «покупка с возвратом денег») – так называется этот сервис в западных странах. Владельцы пластика в Америке и странах Европы (где эквайринг банковских карт развит чрезвычайно) могут не только рассчитаться в торговой точке за сделанные покупки, но там же и снять немного наличных. Максимальная сумма транзакции зачастую не превышает 200 евро. Ограничения введены для того, чтобы касса магазина не превращалась в банковское хранилище. В нашей стране, по мнению банкиров, имеет смысл выдавать не более 3 000 рублей.
Плюсов у идеи Cash-back достаточно. Это и доступность для населения, и снижение операционных расходов банка, и лишняя возможность подзаработать для магазинов. Но преимущества нововведения заметно тускнеют на фоне сопутствующих проблем.
Во-первых, действующее законодательство определяет кассовое обслуживание физических лиц как банковскую операцию (подконтрольную Центробанку). Кто будет осуществлять контроль деятельности ритейлеров, пока неизвестно. Во-вторых, «покупка с возвратом» подпадает под определение «отмывания денег». Каким образом совместить Cash-back и борьбу с легализацией доходов – вопрос. В-третьих, непонятной остается процедура расчета комиссии за операции, а также способ информирования клиентов о наличии этой комиссии.
На один миллион жителей России сегодня приходится порядка 2 500-3000 POS-терминалов. Для сравнения: в США аналогичный показатель составляет более 18 000. Такой дисбаланс приводит к тому, что наши соотечественники сначала ищут, где обналичить карту, и только потом идут за покупками. До 80% денежного оборота банковского пластика в стране приходится именно на «обналичку», соответственно торговый эквайринг занимает примерно пятую часть рынка.
Можно предположить, что услуга Cash-back будет пользоваться популярностью в тех населенных пунктах, где сети банковских отделений и банкоматов представлены в недостаточном количестве. Оснастить торговые точки POS-терминалами выйдет значительно дешевле, чем обеспечить необходимое количество банков.